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贷帮网CEO尹飞:瞄准农村城镇化和农民创业市场

  • 2014-01-23 08:17:14



和讯银行消息

近日,贷帮网的CEO尹飞接受和讯网《金融遇上互联网》访谈

尹飞表示,贷帮网采用“投资家乡,我选贷帮”的运营模式。即采用线下管理贷款方所需要的贷款,线上通过贷帮网将投资项目展示给小额投资者。

  “对于预期年化收益超30%的月利宝的系列产品来说,这在互联网金融行业来说只能算是中流产品,收益不算太高”。尹飞表示,“月利宝”系列产品风险控制并不难,一方面贷款方都是正常经营的小生意人,为了应急,30-40%的短期利率还是能够接受的;另一方面,在项目运行过程中,借款人实际承担的月利率为1.%,也就是说,借款人承担的年利率为18%。

  同时,尹飞表示,贷帮网采用用内部收益率IRR函数来计算,把这一系列现金流填进去,月息1.%在民间借贷行业中只能算是中等偏低的收益率。

  最后,贷帮网还采取了担保的方式进行产品的风险控制。

  “对于贷帮网融资方面,贷帮网会根据自己的市场定位来选择合适的投资合作伙伴”。尹飞称,贷帮网未来瞄准了农村城镇化市场,主要针对农村农民创业市场。从盈利速度、规模及投资收益来说,均略低于一二线市场。同时他还透漏,现在贷帮网的A轮融资已经谈妥了部分融资方,后期将增加一到两家,从而实现公司的第一轮融资。

  尹飞预测,2014年大部分互联网金融公司在项目信贷方面,不会有统一的方向,基本上什么项目都会做,但是对于贷帮网来说,贷帮网瞄准只做农村城镇化和农村农民创业发展的项目。

 以下为访谈实录:

  和讯网:各位好!欢迎收看这一期的节目,我是和讯网的主持人昌颐,我们都知道,最近互联网金融是个特别热的话题,网贷行业也是被广为人知的一年,今天我们非常荣幸地请到我们演播室的嘉宾,是来自于贷帮网的CEO尹飞先生,尹老师您好!

  尹飞:各位朋友,各位观众大家好!

  和讯网:我们首先要请您简单介绍一下贷帮网目前的情况和运营模式。

  尹飞:谢谢!我们贷帮网是从2007年开始筹备,2008年正式上线的,应该是国内第一家以O2O模式来运行的互联网金融公司,2008年的时候实际上甚至都没有O2O这个词,我们是国内首创的,在线下做贷款的管理,在线上对接投资人。这种Offline to Online的模式是我们贷帮网第一家做的,2008年6、7月份第一笔贷款就在网站上成交。我们贷帮网主要运作模式是这样。我们现在的模式和现在上千家的互联网金融模式略有点不同。

  我们的模式是叫做“投资家乡,我选贷帮”这种模式。怎么做呢?我们会在比如说流出人口,外出打工创业就业人口比较多的省份,比如湖南、湖北、江西、四川、河南这些地方,我们设立分公司,在这些地方的个体户、农民创业,他本身需要资金,我们来管理这些农民创业所需要的贷款,在线下分公司,按照银行小额信贷管理的标准来管理他们的贷款。同时把他们的贷款作为投资项目通过贷帮网来向互联网上的小额投资者进行推广。

  大家就很容易理解,比如说我作为一个在北京的湖南人……

  和讯网:我的老乡需要帮助。

  尹飞:对,你会感觉到我的老家人需要贷款的支持,同时对于我来说是个投资的行为。我们中国人典型的心理特点是衣锦还乡,我要是成为一个大老板,最后总是想着我要回家乡投资,为家乡做点事儿。但不能等你非要成为李嘉诚才要投资家乡,比如就在北京、在深圳、在上海,我一个月就挣几千块钱,我能不能投资家乡?完全可以。因为有了我们贷帮网这种“投资家乡”这种模式,你可以一个月拿300、500元,通过贷帮网就投资你的家乡,我们贷帮网帮着筛选,挑选出勤劳、肯干、努力的,做小生意做得还不错,但是他缺个3万、5万、10万、8万的,我们把它管好了,你直接投资它,每年得个百分之十、百分之十二的收益,这样是个多赢的模式,这是我们贷帮的运作模式。

  和讯网:我们也看到贷帮网的官网显示产品有非常多种,其中有一款叫月利宝的系列产品,预期年化收益都超过了30%,这是个非常高的数据,这样的超高收益在互联网金融行业可以算是非常非常高了。

  尹飞:中等,还不算很高。

  和讯网:你们如何把控这种产品的风险?

  尹飞:这要从两个方面来说,第一,很多人会认为小生意可能没有大生意赚钱,你想我要是个非常大的企业一年挣多少亿,你感觉这是个大老板,小老板做个夫妻店,开个小卖铺之类的也许它不挣钱,其实不对,从ROE(净资本收益率)来说,小生意的ROE是很高的,我们一个夫妻店,开个小旅馆,小餐馆,开个油漆店、瓷砖店,正常来说,比如启动投资10万,往往一年他就赚10万,这还是纯利,刨去人工之类的开支他还有10万元收入,小生意ROE 50%、80%、100%甚至200%、300%都是非常正常的。比如说正常的我们中国人经常一创业就开个小餐馆,我们俩人凑份子10万、20万开个餐馆,正常餐馆如果经营得顺利的话,6个月本就收回来了,剩下一年里那6个月是净赚的。所以,小生意的收益率本身是高的,如果这个小生意人假设付出20%、30%的利息给投资人,实际上并不是觉得非常高。现在民间借贷的行业,民间借贷的借款人往往要承担四分、五分、三分的利息,就是一个月3%,一年36%,这种钱还不好借。

  和讯网:3%已经算低了?

  尹飞:是的。所以,从这个角度上来讲,贷帮网向投资者提供一个年化收益率比如说30%左右的产品,其实风险并不难管理,它都是正常经营的小生意人,20%、30%甚至有时候应急用的话40%并不高;第二,这个30%和利率30%还是两个概念,我们其实借款人承担的利率是月息1分5,就是每个月的月利率是1.5%,但是因为我们是按月分期还款,每个月都分期还,所以每个月专门计算一系列未来现金流折现,用内部收益率IRR函数来计算,把这一系列现金流填进去,比如说你跟我借1万元,每个月1分5就是150元利息,总共10个月那就1500元,每个月加上1千元,就是每个月还1150元,年化折算一下收益率就是20%—30%,其实月息只有这150元,就是月息0.015元。这在民间借贷行业是个中等偏低的收益率,所以,也并不是那么高。但站在投资人角度是很好回报的东西,蛮好的投资产品。

  和讯网:对比银行的定期存款利息以及理财产品的话,这看起来就已经很高了。

  尹飞:是的,小生意的投资收益都是蛮高的。

  和讯网:也打破了我们传统的观念,可能会觉得要大生意才能赚大钱。

  尹飞:越大生意的ROE越低。如果朋友有兴趣研究上市公司的年报会发现,大生意的ROE,多到上市公司程度的ROE就是百分之几、百分之十几,很少有百分之二十几的,但生意ROE正常都是100%,所以,作为投资者他可以选择一些经过专业管理的,但是比较分散,因为只有分散才能降低风险,我是一个小投资人,比如我有100万投资,1万元投资一个小生意,投资100个小生意,同时又有类似贷帮这样的专业管理公司在中间做管理,最后就可以取得相对比较高的回报,但风险也没那么高。

  和讯网:风险比较低,因为它摊出去了。

  尹飞:摊出去了,同时我们还有在中间做担保,所以风险还是可控的。

  和讯网:我们看到近期互联网金融网贷市场有四家互联网金融平台先后拿到了融资,有利网获得了软银中国千万美元级别的投资,点融网也是获得了北极光千万美元的投资,爱投资也获得了政府背景的中援应急投资有限公司的战略投资,人人贷也是获得了挚信资本领头的1.3亿美元的投资。为什么我们互联网金融行业突然引起了资本的注意,我们贷帮网有没有融资的需求和打算?

  尹飞:互联网金融行业像贷帮这几个公司都是最早2006年、2007年、2008年开始做的,它的发展正常要经过四个阶段,早期有几家公司,做好几年不被理解。第二个阶段一大堆公司看明白了,成千上万公司涌上来一起来做。现在是第三个阶段,这个行业热起来的时候,风险投资才开始慢慢学、看这个行业,等他慢慢研究、看明白了,知道这个行业下一步的发展可能会怎么样,发展比较好,所以,风险投资会在成千上万公司里总的来说会挑出10家、20家公司,每家投个几千万美金,砸进去,赌这10家、20家公司有三五家能够做得非常好的。

  所以,到了这个阶段是正常的。互联网金融在2011—2013年是加速发展的三年,从最早的三五家企业到几十家,到几百家,到现在据统计有两三千家企业,已经很白热化了。下一个阶段,VC进去投几十家公司,这几十家公司得到VC大量资金以后又会进入一轮淘汰,最后再有三五年以后可能只剩下三五家或十来家公司,所以,这个阶段,整个行业引起了VC关注并大举投资,这是发展的一个正常的阶段。

  对于我们贷帮网来说,我们实际上也会不断有资本、VC和我们讨论、谈论,实际上我们公司选取了比较细分的市场,就是农村城镇化这个市场,我们做的主要是农村农民创业市场,这个市场如果粗浅地看,不会像一二线市场容易感觉那么快速地盈利、挣钱或上规模,相对来说会感觉乡土气息浓一些,慢一些,投资收益低一些。但在我们自己的角度来看,农村城镇化是国家的大战略,未来十年、二十年、三十年,如果能找到跨越周期十年、二十年、三十年都能够稳健增长的行业,农村城镇化一定是最主要的行业。这是我们自己这么看的,所以我们认为,如果有一些VC能够理解农村城镇化长期增长的趋势,才能和我们有比较合适的对口。所以,VC和创业公司就像谈恋爱一样,必须相互合适,理念一致,我们也在慢慢磨合。我们现在A轮融资基本已经谈妥了领头的,会再增加一两家跟投的,应该会在最近几个月融资会完成。

  和讯网:我们大家都是说,2013年是互联网金融发展元年,同时也是受到所谓监管层的关注,请您简单地预计一下2014年互联网金融行业发展的情况以及产品创新方面的情况?

  尹飞:宏观角度来讲,现在全部银行居民储蓄存款45万亿,全体银行业总资产140万亿,全国信贷市场大概在80万亿量级,这些数字都是非常庞大的,未来的3—5年、5—10年它会不断地加速往互联网金融转移,有的是传统金融机构自己做了互联网金融产品或项目,会吸纳一部分资金或信贷。网贷作为互联网金融里可以说最有活力的细分行业,在未来的3—5年总的来说也会是加速增长的趋势。2014年,我个人估计,应该会有10—20家行业中比较扎实的公司,会在很多细分领域,比如我们涉及的农村产业链,或者会涉及像京东这种电商产业链,会在很多细分领域或行业做精做深做透。

  现在有一些互联网金融公司和刷卡的POS关联,叫POS贷,就是你一个小商户POS机经常刷卡,刷多少钱我给你贷多少款,或者和一些经销商,比如你是大型服装企业有几千个经销商,在你这儿经销服装,他可能需要流动资金贷款,他可以和这些关联贷款。也就是说在2014年,我认为和2012年、2013年对比,大部分公司做信贷没什么方向,乱做一气,什么贷款都做,但是2014年最主要的一个特征是,行业发展和产品创新方面会在细分领域不断会有公司做得越精越专越透,对比自己,我们其他都不做,只做农村城镇化和农村农民创业发展,这其实就是个细分领域。我觉得这样的公司会在2014年发展得更多。

  和讯网:您这种说法我听完之后觉得很认同,确实是这样,现在可能普通老百姓,中国大妈们也是,她可能知道我们在网上有互联网金融的平台,但可能并不知道具体是做什么的,应该怎么去操作,并不了解,但如果有像您这样的细分行业,和农村企业、农民这种,她们能直接受益,就能了解,反而太大,太笼统的反而大家没法理解。

  尹飞:其实你选择一个互联网金融公司投资,最重要解决的还是信息真实性的问题,不管它是哪一类的公司,早期可以说大家比较乱,良莠不齐,所以大家就看收益率,你给我提供20%、30%还是50%收益率,我就投你公司,投资者并不关心这里面到底是干嘛的,但现在到了2014年、2015年投资者会越来越关注你这个公司是干嘛的。

  和讯网:信息要对称。

  尹飞:对,大部分公司都叫这个贷那个贷,最后作为普通投资者搞不清楚它是干嘛的。我想2014年会更加专业化,专业分工会更加明确。

  和讯网:最后我想请教尹先生一个普惠大家的问题。现在余额宝的崛起是所谓打响了互联网金融的第一枪,天弘基金业说“屌丝逆袭”成功了,现在成了基金销售的第一大户了。

  尹飞:对,2000多亿。

  和讯网:对普通金融消费者来说,主要是储蓄者和中小投资者应该怎样制定自己的投资和储蓄的策略?

  尹飞:我很早在银行,2003年、2004年就做个人金融理财客户经理,对于中小投资者以及普通老百姓以储蓄为主的投资者来说,其实投资和理财还是要遵循一些基本规律的,第一个规律就是要选择可靠的投资渠道,这种投资渠道的选择实际上是第一位的,当然大部分情况下,我们会相信国有大银行以及信托这种投资机构,如果对互联网金融感兴趣,你选择的时候也是要选择相对比较可靠的平台,很简单,作为普通投资者你又不专业怎么选择这个平台到底可靠不可靠?我们按通常的行业规律来看,任何行业都是这样,任何行业前三年的创业公司总是倒闭的概率比较高,80%以上前三年都倒闭了。反过来,你能挺过三年以上的公司,不能说它就非常安全,但总体来说稳定程度就高得多。

  和讯网:不会这一年突然爆发出来,良莠不齐的现象。

  尹飞:对,像2013年说跑路倒闭了几十家平台,大部分都是一年之内的甚至几个月之内的,它还不成熟,不稳定,这时候他标一个很高的收益来吸引你,其实越是这样越不可靠越不安全。所以,我认为,第一,选择可靠的平台,可靠的平台很简单,尽量选择三年以上的平台,哪怕是大公司搞的,有时候他也会把这个项目关了,像腾讯、平安这样的大公司,经常是一个项目推了一段时间就收掉不做了,当然他不会让你损失,但持续性也没有了。所以,第一个选择可靠的投资渠道。

  第二,刚才交流时我提过,尽量选择投资项目信息真实的平台,相信任何一个渠道给你提供的投资产品,如果他的信息披露比较充分,你又能对他所提供的信息有一定的,哪怕是初步的分析能力,就会比较靠谱。比如我是个非常普通的中国大妈,你跟我讲了一个特别高科技的投资项目,不管你怎么弄,我根本弄不懂,请注意,哪怕这个渠道是可靠的,作为普通投资者都不要投,因为这个事情你不明白。

  和讯网:还是要做有把握的事情。

  尹飞:对,但反过来,如果渠道是可靠的,他给你提供的信息又足够充分,你看来看去又看得懂,比如很简单这就是开个卖衣服的铺子的,做个小餐馆的,这个事儿你都懂,一个小餐馆正常做一桌人均50元,一桌多少钱,你大概算一算,这事儿弄明白,这个项目看起来还是靠谱,所以我投资他1万、5万、10万,比较放心。第三个原则,其实特别简单,做任何理财客户经理都会给你做资产配置,就是你不要把可投资的资产统统投在一个地方,这玩意儿怎么弄都不可靠。所以,根据你的年龄、风险承受能力,一般理财师都会给你建议多少比例投资在相对更稳定的,虽然它收益低,但稳定,比如就是储蓄,就是存钱;另外一部分比例投资相对收益比较高,担风险也比较高的,一般来说年龄稍微大一点的投资者风险承担能力低一点,所以,他的稳健投资要占比大一点,高风险投资占比要小一点。作为我们年轻人,中青年人,你的抗风险能力强,所以你的高风险投资可以略微高一些,我取一些高的收益。我个人建议,对于互联网金融、对于网贷,现在这个行业还在迅猛发展之中,所以它有很多的不稳定性,不管哪家公司,包括我们贷帮公司都一样有它的不稳定性存在,所以,我个人建议,在现阶段这些普通投资者在互联网金融投资的比例尽量不要超过20%或者30%,就是我自己有100万或10万投资,不要超过20%、30%投在互联网金融里,我们不能说特别有名的互联网金融公司或者影响力很大的,多少亿的,依然有它的不确定性和稳定性。传统金融机构依然是相对稳定可靠得多,所以,我们应该把大部分资产放在传统金融机构,小部分可以来试一试。如果掌握这三条,应该可以做到风险既可控,也会有比较适当的、比较好的收益。

  和讯网:今天非常感谢尹先生作客和讯演播室和我们聊了这么多互联网金融行业,给我们投资者比较中肯也比较实际的建议。今天的节目就是这样,感谢您的收看,我们下期节目再见吧!

  尹飞:谢谢!